Faut-il prendre une assurance spécialisée pour la dépendance ?

FAUT-IL PRENDRE UNE ASSURANCE SPÉCIALISÉE POUR LA DÉPENDANCE ?

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Avec l’âge, la perte d’autonomie peut conduire à la dépendance et il ne s’agit pas forcément de démence. La dépendance occasionne de nombreux frais qui vont croissants. Bien sûr, il existe des aides financières telles que l’ANAH, l’APA ou encore la PCH, hélas parfois ce n’est pas suffisant. Puis, un jour on finit par se demander si une assurance dépendance pourrait être la solution.

Dans une première partie nous définirons l’assurance dépendance. Dans une seconde partie, nous vous expliquerons comment comparer les assurances présentes sur le marché. Puis, dans une dernière partie nous nous pencherons sur le cas particulier de l’assurance dans le cadre de la maladie d’Alzheimer.

I – QU’EST-CE QU’UNE ASSURANCE DÉPENDANCE ?

 

DÉFINITION

L’assurance dépendance est un contrat qui vise si le souscripteur devenait dépendant, à anticiper les conséquences financières liées à la perte de son autonomie par le versement d’une rente ou d’un capital. C’est une assurance avec mutualisation des risques. Évidemment, le versement de la rente est possible qu’en cas de dépendance avérée.

QUE RECOUVRE LA NOTION DE DÉPENDANCE ?

En fonction des actes de la vie quotidienne que peut effectuer le souscripteur, l’assureur va catégoriser son degré de dépendance, à l’aide de la grille AGGIR ou ceux de leur grille contractuelle AVQ (Activité de la vie quotidienne) ou encore une combinaison des deux.

Dépendance totale

personne ayant perdu son autonomie corporelle, locomotrice, mentale et nécessitant une présence indispensable et continue

personne ayant perdu son autonomie locomotrice, dont les fonctions intellectuelles ne sont pas totalement altérées et dont l’état exige une prise en charge pour la plupart des activités de la vie courante

ou

ou

personne en fin de vie (GIR (groupe iso-ressources) 1)

personne âgée dont les fonctions mentales sont altérées, mais qui est capable de se déplacer (GIR 2)

 

Selon la grille contractuelle (AVQ) : une personne qui ne peut pas accomplir seule 3 des 4 actes de la vie quotidienne

 

Ce qui correspond à : se déplacer, se laver et se vêtir, s’alimenter, se lever, se coucher, s’asseoir.

Dépendance partielle

personne ayant conservé son autonomie mentale, partiellement son autonomie locomotrice, mais qui a besoin quotidiennement et plusieurs fois par jour d’une aide pour les soins corporels
(GIR 3)

personne n’assumant pas seules ses transferts, mais qui une fois levée, peut se déplacer à l’intérieur de son logement. Elle doit aussi parfois être aidée pour la toilette et l’habillage

ou

Personne n’ayant pas de problèmes locomoteurs, mais qui doit être aidée pour les soins corporels et les repas (GIR 4)

Selon la grille contractuelle (AVQ) : une personne qui ne peut pas effectuer seule 2 des 4 actes de la vie quotidienne

 

il s’agit dans tous les cas d’une perte d’autonomie irréversible. Le caractère d’irréversibilité est établi par la période de la franchise et des visites médicales.

 

Remarque : il est indispensable de bien prendre connaissance des clauses contractuelles et des grilles d’évaluation utilisées par l’assureur. Les contrats prévoyant un examen basé sur l’AGGIR et les AVQ supposent une évaluation plus rigide, que ceux prévoyant une évaluation uniquement par rapport à l’AGGIR.

ÉVALUATION DES GIR

Il existe différents critères qui seront évalués individuellement avec l’aide de la grille AGGIR.

À savoir :

La communication à distance : utiliser un téléphone, une alarme, une sonnette

La gestion de budget et des biens

Le traitement médical : suivre un traitement médical, respecter les ordres du médecin

L’orientation et les déplacements : s’orienter, se déplacer à l’intérieur du domicile et à l’extérieur par exemple : dans les transports

L’hygiène de vie et l’alimentation : s’alimenter, s’habiller, éliminer, se laver

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II – COMMENT COMPARER LES ASSURANCES ?

Si vous optez pour l’adhésion à une assurance dépendance, il y a quelques points cruciaux qu’il faudra bien étudier.

 

Le délai de carence : Au bout de combien de temps vous pourrez toucher votre capital après la souscription.

NB : certaines assurances ne payent pas si la dépendance survient moins de 3 ans après la signature

Le délai de franchise : Combien de temps il vous faudra patienter entre la déclaration de perte d’autonomie et le premier versement.

NB : cela dépend des assurances, mais en moyenne le délai est de 90 jours

 

Les autres prestations : certaines assurances ont dans leur contrat le suivi psychologique de la personne dépendante ainsi que son entourage

 

À quoi faut-il penser avant de souscrire ?

 

Avant la signature, n’oubliez pas de prendre en compte :

 

Votre niveau de revenu : pour connaître le complément de ressources idéal

La situation familiale : des proches qui pourront-ils apporter des aides extérieures ?

Votre logement : pour avoir une idée des éventuels travaux d’aménagement à réaliser

III – CAS PARTICULIER DE L’ASSURANCE DANS LE CADRE DE LA MALADIE D’ALZHEIMER

 

 

Pour le cas de la maladie d’Alzheimer, il est fréquent  qu’il y ait un délai de carence en général de 3 ans. Cela veut dire que si la déclaration de la maladie est dans les 3 années qui suivent la signature, les garanties ne seront pas valables.

De plus, il faut savoir que la maladie d’Alzheimer et les autres démences font partie de la liste des affections de longue durée (ALD) de l’assurance maladie et sont donc prises en charge à 100 % sur la base du tarif de la sécurité sociale, il peut vous rester des frais à payer.  Les actes sans rapport avec l’ALD sont remboursés aux taux habituels de l’assurance maladie.

Rapprochez-vous de votre médecin traitant pour qu’il vous ouvre le droit d’ALD

La personne concernée par une ALD (affection de longue durée), une maladie (de type Alzheimer, parkinson, sclérose en plaques…) ou un handicap pourra en général adhérer à cette prévoyance, mais le contrat stipulera souvent que la dépendance ne sera pas couverte si elle résulte de l’état de santé préexistant.

NDLR : la maladie d’Alzheimer entraîne la perte de mémoire, ainsi il peut s’avérer que l’assuré a totalement oublié qu’il possédait une assurance dépendance avant la déclaration de la maladie.

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Alzy récapitule pour vous :

– Une assurance dépendance peut vous être très utile pour anticiper les coûts liés à la future perte d’autonomie

– Faites toujours attention au délai de carence et au délai de franchise. Il faut que vous puissiez anticiper.

– Dans le cadre de la maladie d’Alzheimer, il faut ABSOLUMENT que le contrat ait été signé avant la déclaration de la maladie, sinon les garanties ne sont pas applicables

 

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